퇴직연금 디폴트 옵션 신청방법 수익률 알아봐요
최근 퇴직 연금 디폴트 옵션이라는 말을 뉴스나 여러 매체를 통해 들어보셨을 겁니다. 직장에 다니는 근로자라면 거의 모든 퇴직 연금을 가입하고 계실 텐데요. 갑자기 티폴트 옵션이라는 제도를 시행한다고 해서 무슨 말인지 궁금하신 분들을 위해 이번에는 퇴직연금 티폴트 옵션에 관하여 제대로 정리해 보겠습니다. 많이들알고 계시겠지만 퇴직연금은 근로자의 노후 소득을 보장하기 위해 재직 기간 중 퇴직금을 기업이 금융기관에 적립해, 근로자가 퇴직 시 연금이나 일시금으로 지급하는 제도입니다.
퇴직 연금은 퇴직금이 가지는 문제점을 보완하기 위해 생겼다고 하는데요. 퇴직금은 회사가 근로자 퇴직 시 일시금으로 지급하는 방식으로 회사가 망한다거나 하는 경우 퇴직금을 받지 못할 수 있어 수급권이 안정적으로 보장되지 못하는 문제가 있을 수 있고 또한 일시불로 목돈 지급 방식의 퇴직금은 투자의 위험성이 있어 안정적인 노후 보장이 어려운 점 등이 문제로 지적되었습니다.
디폴트 옵션 도입이유
디폴트옵션은 왜 하는 걸까요? 그 목적은 바로 소극적으로 운용되는 퇴직연금 자산을 적극적으로 운용하여 연금수익률에 변화를 주고 이를 통해 가입자의 안정적인 노후소득을 보장하기 위함입니다. 그간 퇴직연금을 운용할 시간이 없어서, 선택을 못해서 등 여러가지 이유로 낮은 금리 상품이나 현금성자산에 방치되었던 퇴직연금의 단점들이 보완되고 적극적으로 꾸준한 관리를 할 수 있게 됩니다.
디폴트옵션을 지정하더라도 당장 운용상품이 변경되지는 않아요.디폴트옵션은 DC, IRP 가입자가 운용지시를 하기 어려운 상황 등에 대비하여 운용할 상품을 사전에 지정하는 것입니다. 따라서, 기존에 운용하고 있던 상품이 있는 가입자는 디폴트옵션 지정과 상관없이 무관하게 기존의 상품으로 계속 운용되며, 과거 상품의 만기가 도래했음에도 운용지시가 없는 경우 등에 한하여 일정 기간6주 대기 후 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다.
디폴트옵션은 DC, IRP 가입자에만 적용
퇴직연금 제도는 확정급여형DB, 확정기여형DC 및 개인형 퇴직연금IRP으로 나누어지는데, 디폴트옵션은 이중 가입자가 직접 적립금을 운용하는 DC, IRP에만 적용되고 DB제도에는 적용되지 않습니다.
따라서, DC 혹은 IRP 가입자는 미리 디폴트옵션을 지정하여 운용지시를 하기 어려운 상황 등에 미리 대비하시기 바랍니다.
과거 상품 만기 도래 시 운용지시 없으면 디폴트옵션 상품으로 운용
디폴트옵션은 DC, IRP 가입자가 운용지시를 하기 어려운 상황 등에 대비하여 운용할 상품을 사전에 지정하는 것입니다.
따라서, 디폴트옵션 지정과 상관없이 무관하게 기존에 운용하고 있던 상품은 그대로 계속 운용되며, 과거 상품의 만기가 도래했는데도 가입자가 별도 운용지시가 없는 경우 등에 한하여 일정 기간6주 대기 후 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다.
디폴트옵션은 만기가 있는 금융상품에만 적용됩니다.
과거 원리금보장상품 자동 재예치 제도 폐지
디폴트옵션의 본격 시행에 따라 2023년 7월 12일 이후 원리금보장상품 자동 재예치 제도는 폐지됩니다. 원리금보장상품 자동재예치 폐지 이유고용노동부 FAQ, 22.7.5.디폴트옵션이 도입됨에 따라 적립금을 운용하던 상품의 만기가 도래했을 경우 근로자퇴직급여 보장법상 지정해서 있는 디폴트옵션 절차가 법률상 의무로 진행되며, 과거 자동재예치 제도는 폐지
따라서, 가입자가 만기 도래하는 원리금보장 상품에 관하여 별도 운용지시를 하지 않거나 디폴트옵션 지정을 하지 않은 경우 만기 도래 자금은 대기성 자금으로 운용되며, 대기성 자금으로 계속 운용될 경우 가입자의 운용수익률이 낮아질 수 있으므로, 가입자는 만기도래자금에 관하여 별도 운용지시를 하거나 사전에 꼭 디폴트옵션을 지정하시기 바랍니다.
여러가지 투자 방식과 전략
디폴트 옵션으로 제공하는 금융상품은 크게 원리금 보장형 상품과 , 펀드 상품으로 나뉠 수 있다고 합니다. 이런 의무화된 디폴트옵션 소개를 받고 펀드 같은 중고위험 상품을 디폴트옵션으로 정하는 가입자도 많아졌다고 해요. 디폴트 옵션에는 초 저 위험인 원리금 보장형 상품도 있지만 이는 수익률이 1로 낮기 때문이라고 하네요. 그래서 은퇴시점을 정해놓고 초기에는 고수익 위험 자산에 투자하다가 퇴직 시점이 다가오면, 채권 등 안저하고 저위험인 자산으로 옮기는데 이는 타깃데이트펀드가TDF 대표적입니다.